§146 商业保险和社会保险有什么区别（第1页）

§146.商业保险和社会保险有什么区别

上面详细探讨了各类商业保险和社会保险，那么，这两者之间又有什么区别呢？这主要表现在以下几方面：

一是社会保险是我国多层次社会保障体系主体，商业保险只是社会保险的补充，或者说是这种多层次社会保障体系的一部分。虽然目前我国农村的社会保障体系还不健全、层次还很低，但已经可以看出这种端倪。今后，社会保险体系的比重将会越来越高。

二是社会保险是一种政府行为，所有用人单位和劳动者个人都必须参加，它以政府财政支持为后盾，不以盈利为目的，出现亏损会由政府财政兜底；而商业保险是一种经营行为，保险公司当然是要追求盈利的，完全实行独立核算、自主经营、自负盈亏。

三是社会保险具有强制性，由政府立法规定缴费对象和标准，被保险人拥有永久获得保障的权利；而商业保险不具备这种强制性，每个人都可以自愿选择参加或不参加，保障期限由保险合同约定。

四是社会保险的保障范围较小，并且是由政府事先规定的，保障水平比较低；而商业保险的保障范围是由投保人、被保险人、保险公司共同协商确定的，不同的保险项目和品种，其保障范围和水平也各有不同。

五是社会保险的对象是劳动者及其供养的直系亲属，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助；商业保险的对象面向全体自然人，并且只根据缴纳保险费的多少和事故发生的种类来给予经济补偿。

六是社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，这就是权利和义务的基本对等；而商业保险更侧重于“多投多保、少投少保”的等价交换关系。

七是社会保险的标准是保障劳动者的基本生活需求，侧重于追求社会公平，强调的是“保障”；而商业保险的标准主要是看缴纳保费的多少，侧重于追求个人公平，强调的是“偿还”。

八是社会保险由中央政府和各级地方政府集中领导，有相应的专业机构来进行组织管理，属于行政体制；而商业保险是由各保险公司依法自主经营的，属于金融体制。

九是社会保险的受益人只能是法定继承人；而商业保险的受益人除了法定继承人之外，还可以是任何指定受益人。

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