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十、消费力度和人的预期有关联

消费的第二个组成部分叫信贷性消费，信贷性消费就是借钱消费。

你到西方看一下，只要家庭主要成员没有进入中年，这个家庭一定是银行的债务人，为什么呢？谁大学一毕业就有钱买房子啊，基本都靠银行按揭，一般到中年才还完的。当然美国这次出问题也是出在信贷性消费上面。美国是做得过头了，我们是做得不够。美国的不动产信贷消费是12万亿美元，我们2007年年底不动产信贷消费全国是3万亿人民币，差远了，所以我们要启动这种信贷性消费。

信贷性消费又分为三种形式，第一种是信用性信贷，是根据你的收入情况，决定你有多高的信用度，关键是考察收入。第二种信贷型消费就是抵押信贷，通过抵押来获得货币进行消费，抵押信贷的关键是抵押物的产权清晰问题和定价合理问题，要靠市场机制来解决，我们要推动这块的信贷性消费，就要考虑这种市场机制的形成。第三种信贷性消费就是担保性信贷，大学生助学贷款属于这块。

对信贷性消费的这三种形式，我们都要推进和完善它，让信贷性消费能够启动起来。

消费的第三个组成部分叫预期性消费。有些消费和人的预期有关系，一个人预期越高，他的消费就越高，比如说我觉得我未来更能赚钱了，我现在就敢消费了。因此，我们要启动预期性消费，关键要提高人们的预期，比如说让人们有安全感，这里的安全有四种安全：第一种安全是生活安全，我退休以后，能否保持现在的生活水平，有没有良好的退休保障；第二个工作安全，我会不会失业，失业后有没有良好的社会保障制度，我能否顺利再就业；第三种是健康安全，我会不会生病，生病之后会不会遇到看病难和看不起病的问题；第四个安全是财富安全，比如说我存到银行的钱会不会没了，银行会不会破产等。

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